Вопросы социального обеспечения, пенсии

Заявительница и ее супруг (далее - молодая семья) обратились в ОАО «Сбербанк России» (далее СБ) с заявлением о предоставлении кредита в рамках участия в республиканской программе предоставления молодым семьям компенсации процентной ставки по жилищным кредитам и займам и социальных выплат в соответствии с Постановлением Правительства УР от 01.06.2009 N 132 «О предоставлении молодым семьям компенсации процентной ставки по жилищным кредитам и займам и социальных выплат при рождении (усыновлении) детей (наличии детей) за счет средств бюджета Удмуртской Республики» (далее - Постановление №132). В получении кредита Сбербанком России было отказано; в письме за подписью заведующего дополнительным офисом №… Удмуртского отделения Сбербанка России, указывается, что по направленному заявлению СБ отказывает в предоставлении кредита, причины отказа не указаны.

Вопрос заявителя: правомерен ли отказ в предоставлении кредита и почему не сообщаются причины отказа.

Ответ юриста.

В соответствии Постановлением №132 молодым семьям, категории которых указаны в п. 2 данного Постановления № 132, за счет средств бюджета Удмуртской Республики предоставляются меры государственной поддержки в форме компенсации процентной ставки ежемесячных платежей по кредитным договорам (договорам займа), заключенным с кредитными организациями, с которыми Министерство строительства, архитектуры и жилищной политики УР (далее - Министерство) заключило соглашения о сотрудничестве в области обеспечения жильем молодых семей. Данная молодая семья в соответствии с положениями Постановления №132 была поставлена администрацией Индустриального района г. Ижевска на учет для получения указанной компенсации. Для предоставления рассматриваемой компенсации молодая семья заключает кредитный договор (договор займа) с кредитной организацией, у которой существует соглашение с Министерством, указанное выше (п.п.16, 23 Постановления №132). Такой организацией является, в частности ОАО «Сбербанк России».

Обжалование отказа банка в предоставлении кредита, а также обращение в суд с требованием о понуждении к заключению договора с гражданином (организации), которым было отказано в предоставлении кредита, нормами гражданского законодательства не предусмотрено на основании следующего.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Постановлением №132 молодым семьям компенсируется только процентная ставка по кредитным договорам. Основной долг погашается гражданами самостоятельно. Кредитный договор не является публичным по смыслу ст. 426 Гражданского кодекса РФ, потому требовать его заключения гражданин не вправе. Сказанное подтверждается позицией судебных органов: Тот факт, что банк является участником государственной программы, предусматривающей субсидирование процентной ставки по кредиту за счет бюджета субъекта Российской Федерации, не означает, что к кредитным договорам, заключаемым в рамках такой программы, могут быть применены положения Гражданского кодекса Российской Федерации о публичном договоре. В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. Предпринимательская деятельность банков регулируется в том числе законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов (часть 2 статьи 24 Закона о банках). В связи с этим кредитный договор не может быть отнесен к числу публичных договоров. Само по себе участие банка в государственной программе не изменяет природу кредитного договора (п. 1 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.201 IN 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре».)

Юрист Пушина Ольга Леонидовна,

Консультация дана в ноябре 2011 г.